东方心经资料图今期_曾董哥3肖精选今期_魏欣:为什么美国人这么爱借贷款?|美国|贷款|抵押贷款

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  文/新浪财经意见领袖专栏(微信公众号kopleader)专栏作家 魏欣

  美国是建立在各种借贷行为上的商业社会。大多数情况汇报下,贷款助于被负责任地使用,社会资源的配置传输传输速率得到提升。或者可能性贷款被不负责任地使用,那就会对社会和人与人之间的信任关系造成沉重的伤害,引发经济危机。

  嘴笨 美国作为有两个超级大国,在科技、经济和军事等方面保持长期领先,但与此一并美国民众爱借贷款和常常还不起贷款的窘态也通过美国的各类影视作品给全世界留下了深刻的印象。在美国留学可能性长期生活过的人都在发现,美国人对于贷款的依赖可能性深入骨髓,各种五花八门的贷款类别或者你眼花缭乱。这也或者当当我们 儿哪些地方地方热衷于存钱和置业的华人完整无法理解,为哪些地方美国人就这样 爱付出高昂的利息去借钱呢?

  从文化的层厚来看,作为有两个移民国家,美国传统更重视被委托人自主性,而各种贷款给了年轻人以这样快获得独立的可能性。在有两个非移民国家的传统社会,人际关系相对更加紧密。由此带来的优势是财富容易在家族实物传递,不足英文是家庭成员之间容易可能性财产分配产生矛盾,政府却说容易征收财产税。美国处里类似于社会哪些地方的问题报告 的方法是提倡更加独立的被委托人品格,清晰的划分被委托人财产的边界。嘴笨 在有些国家50岁的孩子仍然和父母生活在一并从不奇怪,或者美国的传统是在孩子长到18至25岁之间时,家长逼迫孩子尽快独立。社会的期望也是:当当我们 助于找到被委托人的住处,拥有被委托人的收入,对被委托人负责。家长的各种福利和保险一般却说再助于覆盖到18岁以上的孩子。或者对于哪些地方地方初出茅庐的或者几乎没哪些地方经济实力年轻人来说,各种类型的贷款就成为了当当我们 助于自立的唯一依靠。

  从成本的层厚来看,为了提升民众的生活便利,政府对有些贷款提供了各种形式的补助,刺激了借贷行为。被委托人贷款的风险很高,在有些国家,银行承接类似于业务的兴趣从不大。或者一旦有了政府的参与,风险和成本就会大幅下降,借贷双方的动力就显著提升了。

  在房地产抵押贷款中,联邦政府成立的房地美、房利美公司以政府信用为被委托人提供担保和增信,降低了利率水平。可能性某人的房贷断供违约,联邦政府负责向银行兜底清偿。在学生贷款中,教育部动用财政资金直接补贴了贷款利率,将类似于中有 公益性质的贷款成本压低至民众助于承担的范围之内。或者民众在年初报税时,还助于将前一年用于偿还房贷和学生贷款利率的那每种花费从收入中抵扣。这离米 间接获得了减税额度,有些人你要 借贷。

  从制度的层厚来看,美国破产法律相对比较宽容,为借贷和清偿提供了比较便捷的保障。和有些国家相比,美国的破产法比较清晰、合理,对被委托人也更加宽容。除学生贷款外,大每种无力承担的贷款都在助于通过组阁 破产而获得解脱。破产的被委托人由此会被计入信用记录,影响将来的借贷行为。或者破产记录一般会在7年可能性10年后被信用管理局从被委托人征信报告中删除,让被委托人有可能性通过诚实守信的行为重新积累良好的信用记录,降低借贷成本。在你是什么 过程中,贷款银行当然会遭受一每种坏账的损失,不得不通过提高类似于贷款的利率来弥补。但好处是,它维持了社会经济车轮的运转,处里了因坏账对持续经济活动的阻碍。或者7-10年的破产记录会影响被委托人借贷、租房、求职等在内的有些社会活动。这可能性足够对借款人形成警示和震慑作用,处里了这项制度遭到恶意滥用。

  从福利的层厚来看,美国比较完善的社会保障网降低了大多数人借贷的风险。嘴笨 与欧洲和加拿大相比,美国的社会福利要少有些,对中低收入群体的救助力度也要小有些,或者哪些地方地方制度安排还是让被委托人对未来生活更有信心,有些你要 借贷。在有些国家需要担心的医疗、教育和养老哪些地方的问题报告 ,在美国都助于通过各种保险来处里,比如:医保、401K和IRA养老保险、529子女教育投资账户。对于有些美国人来说,可能性可能性有了保险公司兜底,月收入在交完了哪些地方地方保险以前,存款应对不时之需的意义都在很大。有些可能性有了较大额度的消费,美国人会比较有信心通过贷款分期偿还的方法来支付。各种培训借款、家具和汽车贷款也就应运而生了。

  造成美国人爱借贷款的因素还有有些。比如,长期和平的历史环境和较少的自然灾害让银行不太担心大规模的违约行为;严格的法律体系也让商业合同的执行助于得到有效保障。助于这样 说,美国是建立在各种借贷行为上的商业社会。大多数情况汇报下,贷款助于被负责任地使用,社会资源的配置传输传输速率得到提升。或者可能性贷款被不负责任的使用,那就会对人与人之间的信任关系和整个社会造成沉重的伤害,引发经济危机。

  美国的贷款主要分为房贷、汽车贷款、学生贷款和信用卡贷款四类。截至去年第三季度,美国房贷余额达到9.14万亿美元,汽车贷款达到1.257万亿美元,学生贷款达到1.442万亿美元,信用卡贷款达到0.857万亿美元。其中,房贷的上涨主要由经济复苏以来的房价推动,经过次贷危机以前的严格监管,目前看来风险不大。汽车贷款和信用卡贷款的上涨也比较温和。或者学生贷款的上涨幅度这样快,目前是美国经济中的重大风险因素。可能性不中有 房贷句子,平均每个美国人的被委托人贷款余额达到3500美元。这对于户均收入61858美元来说,显得不足英文了。可见美国嘴笨 仍然占据 借贷过度的哪些地方的问题报告 。

  借贷过度的意味着着很僵化 ,也值得经济学家们深入研究。或者从普通民众的感受来看,主却说工作可能性的流失降低了收入,学生学费和医疗费的上涨过快。过去40年产业环境的变更使得有些美国人可能性这样 方法再实现收支平衡,不得不依靠借贷度日。这却说美国经济的现实。借贷有一种并这样 错,甚至大多数以前是助于经济发展。但怎样才能用好贷款来调整产业行态,实现良性发展却是值得每有两个美国人思考的。

  (本文作者介绍:专栏作家,曾在美国供职于大型一并基金管理公司。)